派遣社員でも自動車ローンを組める？審査のポイント・上限額の目安

ローン審査で重視される項目は、主に以下の6点です。

• 年収
• 家族構成
• 勤務状況（勤務先や勤続年数など）
• 他社からの借り入れ状況
• 過去の返済トラブルの有無
• 年収に対する年間返済額の割合（返済比率）

派遣社員の場合は、勤務状況の中でも勤続年数を気にすると良いでしょう。派遣先が変わっていても、同じ勤務先で長く働いていれば、「継続的に収入を得られる」と評価されやすいです。勤続年数は、少なくとも1年以上の状態で申し込むことをお勧めします。

また、冒頭でご紹介したように、他社からの借り入れ状況や過去の返済のトラブルの有無も重要なポイントです。さらに、自動車ローンの借入額も含めた返済比率もチェックされますので、年収に見合った借入額や返済回数を設定しましょう。

クレジットカードや他のローンの利用がない場合、自動車ローンの借入上限額の目安は「年収の3〜4割」程度といわれています。また、年収に対する年間返済額の割合（返済比率）の目安は、住宅ローンなど「すべての返済を合わせて年収の3割まで」です。

たとえば、年収300万円で他の借り入れがない人の場合、自動車ローンの借入上限額の目安は90万円〜120万円程度、年間返済額の目安は90万円程度までとなります。

1）審査が厳しい自動車ローンは避ける

車の購入に利用できるローンは、大きく分けて「金融機関の自動車ローン」「信販会社の自動車ローン」「その他のローン（多目的型のフリーローンやカードローンなど）」の3種類です。

金融機関の自動車ローンは金利が低い傾向がある一方、他のローンと比べて審査が厳しく、審査日数も長いとされています。信販会社の自動車ローンは、金融機関よりも金利が高いことが多いですが、審査の難易度は金融機関よりも易しいのが一般的です。

その他のローンに含まれるフリーローンとカードローンを比べると、一般的にはフリーローンの方が低金利で、審査はカードローンの方が易しいとされています。

2）無理のない借入額や返済回数を設定する

前章でご紹介したように、年収に対して借入額や年間返済額が高すぎると、審査を通過しにくくなります。

ローンの借入額については、「新車ではなく中古車にする」「車種を変える」など、車の購入代金そのものを抑えることも検討しましょう。

年収に対する年間返済額については、返済回数を増やす方法もあります。返済回数が増えると利息総額も上がりますが、毎月の返済額が抑えられ、「これくらいなら返済を続けられるだろう」と判断される可能性も高まります。

3）他社からの借入額を減らしておく

他社からの借り入れが多いと、ローンの審査通過率は下がります。申し込み前に返済可能なものがあれば、事前に返済することをお勧めします。たとえば、消費者金融からの借り入れ、クレジットカードのキャッシングやリボ払い、奨学金、さらにスマートフォンの端末代の分割払いも借り入れと見なされている場合があります。

4）頭金を用意する

頭金を用意すれば、ローンの借入額を減らすことができ、月々の返済額も抑えられます。また、頭金は「まとまったお金を払える」ことの証明になるため、審査側からの信用度も上がりやすいです。

基本的には「頭金をいくら用意しなければいけない」というルールはありませんが、相場は車両の購入総額の約20〜30％です。

5）過去に返済トラブルがある場合は5～10年待つ

審査の重要項目でもある返済トラブルの有無。そもそも返済トラブルとは、61日を超えるような長期延滞や債務整理、自己破産などを指します。これらの事態が生じると、信用情報に「事故歴」として記録されるのです。

事故歴は短くて5年間、自己破産などの重い事象では最長10年残ります。そのため、ローンを申し込む際は、過去の返済トラブルから5〜10年程度の期間を空けることが望ましいです。

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