学生は自動車ローンを組める？審査と対策

一般に、18歳以上であれば学生も含めて自動車ローンに申し込むことができます。しかし学生がローンを組む時には以下のような制約があり、審査に通るのは簡単ではありません。

ローンを組むためには「借りたお金をきちんと返済する力（＝返済能力）」が必要です。そのため審査では「継続して働いており、安定した収入があるか」がチェックされます。
学生が社会人のような収入を得ることは難しいですが、少なくともアルバイトなどの一定収入がないと、ローンを組むのは難しいでしょう。

銀行やローン会社は、それぞれに申込者の年齢・職業・収入条件などを設けています。
成人年齢の引き下げにより、最近は申込の年齢制限を「18歳以上」にする機関や会社も増えています。一方で、18歳ではまだ学生で定職に就いていないケースも多いので、「20歳以上」「学生を除いて18歳以上」を条件にしているところもあります。

たとえアルバイトでお金を稼いでいたとしても、学生は社会人に比べて収入が少なく、立場も不安定です。そのためローンの申込時には、返済できなくなった時に本人に代わってお金を払う「保証人」を求められることもあります。

学生の場合、保証人は親や親戚がなることが一般的です。ローンの審査では保証人の返済能力（収入や住宅ローンなどの借入状況）もチェックされるので、「保証人になってくれる人がいるか」「その人が保証人として適しているか」も重要なポイントです。

学生でも、申込先の選び方や頭金の準備など、ポイントを押さえれば審査に通る可能性が上がります。ここでは申込時にとるべき4つの対策を紹介します。

ローンの審査項目や金利相場は申込先によって異なります。一般に、銀行などの金融機関よりもディーラーや中古車販売店のローンの方が審査に通りやすいといわれます。そのため審査が不安な場合は、信販会社も候補に入れることをお勧めします。

またローン会社によっては「学生向けのローン」を用意しているところもあります。学生向けローンであれば申込者の収入が少ないことは想定済みなので、審査も通りやすいでしょう。

収入が高いほど、ローンの審査は通りやすくなります。また「働き始めたばかり」という人よりは「継続して働いており、毎月収入を得ている」という人の方が評価は高くなりやすいです。就職前であっても、アルバイトで毎月収入を得ておきましょう。

頭金とは、ローンなどで分割払いをする時に始めに払う「まとまったお金」のことです。

例えば100万円のクルマを買う時に30万円を頭金として払えば、ローンで借りるのは70万円で済みます。借入額が少ないほど審査に通る可能性は高くなるので、頭金はできるだけ多く用意しましょう。そのためにも、クルマの購入では前もって貯金をしておくことが重要です。

前の章でも紹介したように、学生は申込に保証人が必要なケースもあります。また保証人が必須でない場合も、あえて保証人を付けることで審査に通りやすくなる可能性があります。ローンに申し込む前に、保護者とよく話をして保証人の検討をしましょう。

保証人に適した人など、保証人に関する基礎知識を以下の記事で紹介していますので、気になる場合はこちらも読んでみてください。

「アルバイトを始めたばかりで頭金や充分な収入がない」といった場合は、以下のような方法を検討しましょう。

学生や新社会人に多いのが「親名義でローンを組む」という方法です。学生本人が申し込むよりも審査に通る可能性が高く、銀行などの金融機関で借りることができれば金利も安くて済みます。

新車は、どんなに安いクルマでも100万円は必要です。その点、中古車であれば自分の予算に合ったクルマを選ぶことができ、中には数万円～10万円程度のクルマもあります。ローンを組む場合も借入額が少なくて済み、新車に比べて気軽に乗れるといったメリットもあります。

ガリバーでも、車両価格が10万円未満のクルマも取り扱っています。「好みのクルマがどれくらいの価格で売られているか」「予算〇万円ならどんなクルマに乗れるのか」などぜひチェックしてみてください。

定額でクルマを借りられるカーリースやサブスクを利用するのも一つの手段です。
カーリースやサブスクでも利用前に独自の審査を行っていることが多いですが、ローンの審査ほど厳しくないのが一般的です。

ガリバーでもカーリースサービス「NOREL（ノレル）」を提供しています。車両トラブルや事故発生時の対応も運営側が行う安心のサービスです。