自動車ローンと保証人

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自動車ローンの選び方と申し込み時の注意点
「保証人って必要?」「付けられない場合の対策は?」

自動車ローンの保証人について知っておきたいポイント

自動車ローンを申し込む時に気になるのが保証人のこと。保証人が必要なのか、どんな人に頼むべきなのかという話はもちろん、保証人を立てなくて済む方法があるなら知りたいものです。そこで今回は、自動車ローンにおける保証人について分かりやすくご案内します。

POINT 1 自動車ローンに保証人は必要?

「ローンには保証人が必要なもの」と思っている人もいますが、自動車ローンの場合、保証人は原則不要です。以下のようなケースです。

  • ローンを完済するまで、クルマが金融機関や信販会社名義になる
  • 保証会社の利用を求められる

クルマの名義が「ローンを貸してくれる金融機関や信販会社」になるということは、つまり購入したクルマが担保になっているということ。もちろん、ローンを完済した時には名義も購入者のものに変更されます。特にディーラーや中古車販売店でローンを組む場合などには、この仕組みをとることが多いです。

もう一つの保証会社は、最近では賃貸住宅にも用いられる仕組みで、ローンの金利とは別にいくらかの保証会社利用料を払うという仕組みです。特に銀行や信用金庫で自動車ローンを申し込んだ時に、保証会社の利用を求められることが多いです。

POINT 2 どんな時に保証人を求められるの?

原則は保証人が不要の自動車ローン。ではどんな時に保証人を求められるのでしょうか?

たとえば、以下のように「継続的にローンを支払うことができないかもしれない」と思われると、保証人を求められる場合があります。

  • 未成年である
  • 学生やアルバイトなど、経済状況が安定していない
  • 収入が足りない
  • 自動車ローンの申込金額が大きい
  • 住宅ローンなどその他の借り入れがある
  • ローンやクレジットカードの支払いで延滞をした
  • 審査の厳しい銀行の自動車ローンに申し込んだ

「この人はローンを支払うことができない」と判断された場合には、保証人を求めることもなくローンを断ることもあります。そのため保証人を求められたということは「もう少しで審査が通過できそう」ということでもあります。

民法上、未成年は契約の際に法定代理人の同意が必要です。同意が無い場合は、契約が取り消されてしまいます。そのためローンを組む場合は法定代理人が必須となります。そのため、未成年は社員として働いていて収入があっても、保証人が必要なので、ローンに申し込む際は次の項目を参照して信頼できる人に相談してみてください。

一方、未成年以外の人で保証人を求められる場合は、返済能力に不安があるけれど、保証人さえいればローンを組めるということでもあります。

POINT 3 どんな人に保証人を頼めばいいの?

では、どんな人に保証人を頼めばいいのでしょうか。ご両親や配偶者など近い身内の方に頼む人が多いです。

しかし「身内であれば大丈夫」という訳でも、また「身内でなければダメ」という訳でもありません。金融機関や信販会社がチェックするのは「保証人として妥当な信用力があるか」という点なので、以下のような人が望ましいです。

  • 成人している(高齢者の場合は不可の場合も)
  • 安定、継続した収入がある
  • 5年以内に自己破産や支払いの滞納をしていない
  • 収入に不相応な借り入れがない

求められる収入や安定性は、ローンを組む金額によっても異なります。100万円ローンの保証人審査よりも、500万円ローンの方が信用のある人を求められます。
なお、保証人は同居している必要はないので、上京中の学生は実家の保護者に保証人になってもらえます。

POINT 4 保証人が立てられない場合はどうすべき?

身内であっても、保証人を頼むというのはどこか気がひけるもの。可能なら保証人なしでクルマを買いたいという人も多いです。

そういう場合には、以下のような方法をお勧めしています。

  • 銀行ではなく信販会社のローンを利用する
  • 頭金を用意することで、ローンの金額を減らす
  • クルマの購入代金を下げてローン金額を減らす
  • 返済期間が長いローンを利用する

とくに注目してほしいのがクルマの購入代金を下げてローン金額を減らすことです。
保証人を求められるのは返済能力に問題があるケースが多いので、購入代金を下げれば保証人なしでローンを組めることもあります。

購入代金を下げるには、以下のような工夫があります。

  • 新車の代わりに「登録済み未使用車」を購入する
  • 同じ車種でも年式が少しだけ古い車両にする
  • 走行距離が「●万キロ未満」のクルマではなく「●万キロを少し超えた」車両にする
  • レザーシートやサンルーフなどの装備をいくつか諦める
  • 登録済未使用車:初度登録された車両で、かつ使用または運行に供されていない中古車

中古車の場合、新車とは異なり「ある在庫から選ぶ」のが基本です。在庫が多いお店なら、「自分の予算」と「希望条件」が折り合うクルマも見つかりやすいので、選択肢が多いお店を選ぶことをお勧めします。

ガリバーは信販ローンと提携しており、自動車ローンを保証人無しで組めそうか事前に相談できます。希望の条件にマッチしたクルマを、購入代金とクルマの条件から探しつつローンの相談もできますので、ぜひ一度お問い合わせください。

また、自動車ローンの返済期間は通常5年ですが、ガリバーなら返済期間を最大7年にできる「らくらく84」の利用も可能です。