保証人

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自動車ローンの選び方と申し込み時の注意点
保証人は必要?いない場合はどうしたら良い?

自動車ローンと保証人

自動車ローンを申し込む時に気になるのが保証人のこと。保証人が必要なのか、どんな人に頼むべきなのかという話はもちろん、保証人を立てなくて済む方法があるなら知りたいものです。そこで今回は、自動車ローンにおける保証人について分かりやすくご案内します。

POINT 1 自動車ローンに「連帯保証人」は必要?

「ローンには保証人が必要なもの」と思っている人もいますが、自動車ローンの場合、連帯保証人は原則不要です。

ローンによる借入額が無理のない支払範囲に収まる、または、購入した車がローンの担保になるケースでは、連帯保証人は不要になることが多いです。特にディーラーや中古車販売店でローンを組む場合などには、この仕組みをとることが多いです。

また最近では、保証会社の利用が増えてきているのも大きな理由です。保証会社とは、ローンの金利とは別にいくらかの保証会社利用料を払う代わりに連帯保証人が不要になるサービスです。特に銀行や信用金庫で自動車ローン申し込みをした時に、保証会社の利用を求められることが多いです。

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連帯保証人と保証人の違い

連帯保証人と保証人の違い

自動車ローンで求められることがあるのは、一般に「連帯保証人」です。「保証人」と名前が似ていますが、責任の重さには大きな違いがあります。

どちらも、債務者(=お金を返す義務がある人)が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務があるという点は同じです。

しかし「保証人」であれば、その返済義務は「債務者に支払い能力がないとき」になります。つまり債務者に資産があるなど返済をできるのであれば、保証人はお金を払わなくて済みます。それに対して連帯保証人の場合は、例え債務者に支払い能力があっても代わりに返済を求められることがあり、より重い責任を負うことになります。

POINT 2 どんな時に連帯保証人を求められるの?

原則、自動車ローンに連帯保証人は不要です。しかし「継続的にローンを支払うことができないかもしれない」と思われると、連帯保証人を求められる場合があります。
以下のような場合です。

  • 未成年である
  • 学生やアルバイトなど、経済状況が安定していない
  • 収入が足りない
  • 自動車ローンの申込金額が大きい
  • 住宅ローンなどその他の借り入れがある
  • ローンやクレジットカードの支払いで延滞をした
  • 審査の厳しい銀行の自動車ローンに申し込んだ

いずれも「返済能力に不安がある」という時ですが、「連帯保証人さえいればローンを組める可能性がある」という状況でもあります。

また未婚の未成年の場合は、連帯保証人だけでなく「法定代理人(=一般的には親権者)」の同意も求められます。これは、民法で「未成年者が法定代理人の同意を得ないでした法律行為は、取り消すことができる」と定められており、ローン契約が取り消されてしまう可能性があるからです。

POINT 3 どんな人に連帯保証人を頼めばいいの?

連帯保証人は大きな責任を負うので、一般的には両親や配偶者など近い身内の方に頼むことが多いです。

ただし「身内であれば大丈夫」という訳でも、また「身内でなければダメ」という訳でもありません。金融機関や信販会社がチェックするのは「連帯保証人として妥当な信用力があるか」という点なので、以下のような人が望ましいです。

  • 成人している(高齢者の場合は不可の場合も)
  • 安定、継続した収入がある
  • 5年以内に自己破産や支払いの滞納をしていない
  • 収入に不相応な借り入れがない

求められる収入や安定性は、ローンを組む金額によっても異なります。100万円のローンを組む時よりも、500万円ローンを組む時の方が信用のある連帯保証人を求められます。
なお、連帯保証人が同居している必要はないので、上京中の学生が実家の保護者を連帯保証人にすることもできます。

年金受給者でも連帯保証人になれる?

年金受給者だというだけで連帯保証人になれない訳ではありませんが、収入が年金だけでは「充分な信用力がない」という判断をされることが多いようです。
ただし「高額の年金を受け取っている」「年金だけでなく不動産所得もある」「多くの資産がある」といった場合には連帯保証人として認められることもあります。

POINT 4 ローンが払えなくなった場合、連帯保証人の負担は?

ローンを借りた人が返済できなくなった場合、連帯保証人はローンの残額を全て代わりに支払う責任を負います。

一般に、購入した車がある場合は、まずはそれを売却してローンの返済に充てることが多いです。ただし事故や盗難で車が手元にない場合や、車を売却してもローン残額に届かない場合などは、残額は全て連帯保証人が返済することになります。

POINT 5 連帯保証人が立てられない場合はどうすべき?

一度は「連帯保証人が必要」と言われた場合でも、以下のような方法をとることで、連帯保証人なしでローンを組むことができる可能性があります。

  • 銀行ではなく信販会社のローンを利用する
  • 頭金を用意することで、ローンの金額を減らす
  • 車の購入代金を下げてローン金額を減らす
  • 返済期間が長いローンを利用する

特に注目してほしいのが、車の購入代金を下げてローン金額を減らすという選択肢です。連帯保証人を求められるのは返済能力に問題があるケースが多いので、購入代金を下げれば連帯保証人なしでローンを組めることもあります。

車の購入金額を下げてローンを減らすには、以下のような工夫をすると良いでしょう。

  • 新車の代わりに「登録済み未使用車」を購入する
  • 同じ車種でも年式が少しだけ古い車両にする
  • 走行距離が「●万キロ未満」の車ではなく「●万キロを少し超えた」車両にする
  • レザーシートやサンルーフなどの装備をいくつか諦める
  • 登録済未使用車:初度登録された車両で、かつ使用または運行に供されていない中古車

中古車の場合、新車とは異なり「ある在庫から選ぶ」のが基本です。在庫が多いお店なら、「自分の予算」と「希望条件」が折り合う車も見つかりやすいでしょう。大きなお店を選べば、たくさんの選択肢の中から車選びができるということです。

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保証人代行は使えるの?

保証人代行は使えるの?

最近は見かけることも多い保証人代行サービスですが、自動車ローンではご自身が希望する代行会社の利用を受け付けていないお店が多いようです。保証人が立てられない場合は、中古車店やディーラーと提携している企業を利用することになります。そのため、自分で保証人代行サービスを探すのはお勧めしません。まずは金融機関や信販会社に相談してみましょう。
ガリバーでご購入の場合も、一定の条件を満たす方であればローン提携会社のご紹介が可能です。審査に通れば、保証人不要でローンにお申込みいただけます。

ガリバーでもカーローンをご提供しています。「自動車ローンを組む際に保証人が必要か」といったご相談も承っております。ぜひ一度お問い合わせください。

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